Как работает процент по займу: откуда берётся переплата и как её считать

В прошлый раз мы говорили о том, когда кредит оправдан. Сегодня – разбираем механику начисления процентов. Многие думают, что если ставка 21% годовых, то за год они заплатят ровно 21% от суммы. На самом деле всё зависит от того, как начисляются проценты и как вы возвращаете долг.

Как устроены проценты простыми словами

Процент — это плата за то, что вы пользуетесь чужими деньгами. Он начисляется на остаток долга. Чем меньше остаётся долга, тем меньше процентов вы платите.

Самый распространённый способ – аннуитетные платежи (равными долями). В начале срока вы платите больше процентов, а ближе к концу — больше основного долга. Но есть и дифференцированные платежи, где проценты начисляются на фактический остаток, и они постепенно уменьшаются. В микрофинансовых организациях чаще используют аннуитет, так как он удобен для планирования бюджета: платёж всегда одинаковый.

Пример: как считать переплату

Допустим, вы берете 30 000 ₽ на 2 года (24 месяца) под 20% годовых. Ежемесячный платёж (при аннуитете) составит около 1 527 ₽. Общая сумма выплат — 36 648 ₽. Переплата — 6 648 ₽ (22% от суммы займа). Почему переплата выше 20%? Потому что проценты начисляются на остаток долга. В начале срока вы платите больше процентов, чем в конце. При этом общая переплата складывается из процентов за весь срок пользования деньгами.

Важно: если вы погасите займ досрочно, вы заплатите меньше процентов. В наших продуктах вы можете погашать досрочно без штрафов — это прописано в договоре.

Полная стоимость кредита (ПСК)

С 1 января 2026 года Банк России ужесточил требования к раскрытию ПСК. Теперь все МФО обязаны указывать её в договоре крупным шрифтом. ПСК включает не только проценты, но и все комиссии, страховки (если они есть) и даже плату за обслуживание. Сравнивая предложения, всегда смотрите на ПСК, а не на рекламную ставку.

Как не ошибиться

1. Узнайте тип платежа. Спросите у кредитора: это аннуитет или дифференцированные платежи? В наших продуктах используется аннуитет – он предсказуем.

2. Проверьте досрочное погашение. Узнайте, есть ли комиссии. Мы не берём комиссий за досрочное погашение.

3. Сравните ПСК. Если ПСК сильно выше ставки, значит, в договоре есть скрытые платежи. В «ДоброЗайм» ПСК всегда раскрывается до подписания договора, а сам договор не содержит комиссий, только проценты за пользование денежными средствами по займу.

«Люди часто пугаются высоких процентов, но не учитывают, что берут займ на короткий срок и могут вернуть досрочно. Наша задача – сделать процесс прозрачным. Мы всегда показываем полную стоимость кредита в рублях, чтобы клиент видел реальную переплату. Главное – понимать свои возможности и не стесняться задавать вопросы», – комментирует Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group.

Главный совет: проверьте цифры до подписания

Перед оформлением займа узнайте три вещи:

1. Тип платежа. Аннуитет (равные платежи) удобен для планирования бюджета. Дифференцированные платежи дают меньшую переплату, но выше нагрузка в начале срока.
2. Возможность досрочного погашения. Уточните, есть ли комиссии. В «ДоброЗайм» досрочное погашение бесплатное.
3. Полную стоимость кредита (ПСК). Сравнивайте предложения по ПСК, а не по рекламной ставке — это самый честный показатель.

Рассчитать точный график платежей можно в кредитном калькуляторе на нашем сайте или в приложении.

В следующую пятницу разберём, что такое полная стоимость кредита (ПСК) и как её правильно анализировать